adminHar du først fått en eller flere betalingsanmerkninger, vil de fleste banker ikke lengre være villige til å låne deg penger. Dette kan for mange bli et stort problem, da man ofte egentlig har evnen til å betjene et nytt lån, men man får ikke refinansiert gammel gjeld og kommer dermed ikke ut av den onde spiralen. Heldigvis er det ikke helt svart, og det er muligheter for å få lån, også for de som har betalingsanmerkninger.
Før du begynner jakten på en bank som vil hjelpe deg, på tross av dine betalingsanmerkninger, bør du få en nøyaktig oversikt over din økonomiske situasjon. Du bør lage en komplett liste over all din gjeld, både til banker, inkassobyråer og andre kreditorer, som for eksempel Kemneren. Dette er viktig, både for å få oversikten, men også for å få klarlagt nøyaktig hvor mye du skylder, og dermed hvor mye du trenger å låne for å få refinansiert den dyreste delen av gjelden din. I tillegg bør du også lage et enkelt budsjett for din privatøkonomi, slik at du får oversikt over hvor mye inntekter og utgifter du har hver måned, og får klarlagt hvor mye du har råd til å betale i avdrag på et nytt lån.
Sjekk om du har anmerkninger (gratis)
Er du usikker på om du i det hele tatt har pådratt deg en betalingsanmerkning er dette noe du raskt og enkelt kan sjekke selv. I Norge er det kredittopplysningsbyråer som Experian og Soliditet som administrerer databasen med opplysninger om betalingsanmerkninger. Som en del av konsesjonen disse selskapene har, for å få lov til å registrere slike data, ligger at de er pliktige til å gi ut informasjon om registrerte opplysninger på en person, hvis denne personen ber om dette.
Experian har en egen online-tjeneste, der du kan logge på med BankID, og sjekke alle registrerte opplysninger om deg, helt gratis. I tillegg kan du også sperre for fremtidige kredittvurderinger, slik at det blir vanskeligere for uærlige sjeler å bestille for eksempel kredittkort eller mobilabonnement i ditt navn.
Slik får du slettet anmerkningene
Det aller beste er selvsagt om du får slettet betalingsanmerkningene før du søker om lån. En betalingsanmerkning har stor negativ innvirkning på din privatøkonomi, men heldigvis blir anmerkningen slettet med en gang du har gjort opp kravet betalingsanmerkningen gjelder. Har du mulighet for å betale kravet trenger du derfor ikke slite med anmerkningen i mange år.
Refinansiering av din gjeld med sikkerhet i egen bolig
Er du så heldig at du eier egen bolig, og har noe disponibel egenkapital i denne, vil det i de aller fleste tilfeller være mulig å få refinansiert din misligholdte gjeld, med pant i boligen. Det samme gjelder om du har mulighet for å ta sikkerhet i nærstående familiemedlems bolig. Akkurat hva som regnes som nærstående vil variere fra bank til bank, men de fleste banker vil gå med på en sikkerhetsstillelse i foreldres eller ektefelle/samboers eiendom. Her er det viktig å være forsiktig sier Finnlånutensikkerhetguide.com, da den andre parten vil ende opp med ansvar for gjelden dersom du misligholder refinansieringslånet.
Når du refinansiere din gjeld med pant i egen bolig, tar du i praksis opp et nytt lån, som du bruker til å betale ned de kravene som gjør at du har fått en eller flere betalingsanmerkninger. Som tidligere nevnt vil disse anmerkningene bli slettet ganske umiddelbart etter at du har betalt kravene. På mange måter gir dette deg en frisk start. Du står ikke igjen med noe mindre gjeld, men du har ikke lengre noen betalingsanmerkninger, og du kan betale avdrag på gjelden din uten å bli tynget av skyhøye inkasso- og forsinkelsesrenter.
Refinansiering og lån uten sikkerhet i egen bolig
Eier du ikke fast eiendom du kan stille som sikkerhet, er situasjonen straks mye vanskeligere, men fortsatt ikke umulig å løse. Har du fast jobb, er det første du bør sjekke om du har mulighet for å få et rimelig lån gjennom arbeidsgiveren din. Mange arbeidsplasser tilbyr slike ansattelån som et frynsegode. Jobber du i Staten er det til og med en rettighet du har, og du kan i de fleste tilfeller få opp til to brutto månedslønner i lån/forskudd på lønn. Er du heldig, vil et slikt lån være stort nok til at du kan refinansiere all gjelden som har medført betalingsanmerkningene, og da er du allerede godt på vei ut av problemene. I følge siden Bestforbrukslån.net er det kun mulig å refinansiere gjeld dersom du kan stille med sikkerhet i egen bolig (gitt at du har fått en betalingsanmerkning).
Er du ikke så heldig å ha en arbeidsgiver som kan gi deg et usikret lån, må du se på mulighetene gjennom etablerte banker. De aller fleste vil avslå din henvendelse mer eller mindre automatisk, men det finnes enkelte banker som har spesialisert seg på å yte lån til folk med betalingsanmerkninger og uten mulighet for å stille sikkerhet i egen bolig. En av disse er Bank2, som gjerne markedsfører seg som en bank som sier ja der andre banker sier nei. Det er imidlertid ikke slik at Bank2 kan hjelpe deg uansett hva. Banken vil gå nøye gjennom din økonomiske situasjon, og har du en betalingsevne (hvilket i praksis vil si fast jobb med tilstrekkelig høy lønn), så vil de i de fleste tilfeller kunne hjelpe med refinansiering av din gjeld, slik at du kan få en frisk start. Har du derimot ikke fast inntekt, vil Bank2 i de fleste tilfeller også si nei til å låne deg penger.
Søke hjelp hos en gjeldsrådgiver
Har du først kommet i et økonomisk uføre, er det ikke alltid lett å se veien ut, og da kan det hjelpe å få litt veiledning fra en gjeldsrådgiver. Kommuneloven sier at lokalkommunen er nødt til å sette opp et gratis tilbud med gjeldsrådgivning for sine innbyggere. De fleste steder ivaretas dette tilbudet av det lokale NAV-kontoret, men dessverre må du være forberedt på at ventetiden på en time med en gjeldsrådgiver kan være opp til et par måneder. NAV har også en egen gjeldsrådgivningstelefon som har åpent alle dager. Her kan du gratis få hjelp med enklere økonomiske problemer, og rådgiverne kan også veilede deg i hvordan du bør gå frem videre, og eventuelt henvise deg til hjelp hos en lokal gjeldsrådgiver.